Что рубль «цифрючий» нам готовит?

  Уже совсем скоро привычный каждому россиянину тандем наличных и безналичных рублей будет дополнен новой формой национальной валюты – цифровым рублём. Разбираемся, как устроено детище Центробанка. Чем оно отличается от уже существующих видов денег, а также действительно ли "третий" снова оказывается "лишним"?

  Что такое цифровой рубль простыми словами? Это новая электронная форма российской валюты. Выпускается в качестве альтернативы классическим наличным и безналичным деньгам. Цифровые рубли могут быть использованы для любых операций.
  Они эквиваленты по стоимости обычным рублям. Тем не менее, их польза для повседневных расчётов далеко не очевидна.
  Зачем нужен цифровой рубль. Плюсы и минусы электронной валюты.

ПЛЮСЫ
(их немного)

  Главные преимущества для физических лиц.
Отсутствие комиссий за переводы и другие операции.
Все операции с использованием цифровых рублей (вне зависимости от банков-исполнителей) связаны с унифицированной платформой Центробанка РФ. Поэтому благодаря блокчейн-технологии, транзакции с использованием цифровых рублей смогут проводиться даже в условиях временной недоступности интернета. Высокая стабильность и гарантии безопасности. Поскольку все цифровые рубли хранятся на платформе Центробанка, проблемы в работе отдельных банков никак не повлияет на сохранность средств.

МИНУСЫ
(их достаточно)

  Концепция цифрового рубля не лишена и минусов. Особенно
хорошо они заметны на фоне опыта использования безналичных средств.

  Накопление средств.
  Сейчас наши безналичные счета осуществляют услуги повседневных расчётов. Также услуги сбережения средств и кредитования.

  Счёт в цифровых рублях будет предназначен только исключительно для платежей и переводов.
  Центробанк не будет начислять проценты на остаток средств на электронном счёте. Такой опции не предусмотрено.
  «Цифровой рубль создаётся как средство платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования» – поясняет ЦБ.

  Центробанк также не будет предоставлять кредиты в цифровых рублях.
Сейчас безналичные счета предлагают пользователям такие выгодные программы (они называются «Программы лояльности») например, как кэшбек на определенные типы операций. Так же акции "приведи друга", скидки на некоторые партнёрские товары и услуги.
  Счёт в цифровых рублях ни с какими подобными программами связан не будет.
Банк России становится единоличным оператором электронной системы. Коммерческие банки, участвующие в проекте, будут обеспечивать доступ своих клиентов к её функциям. Таким образом, для начала использования расчётов в цифровых рублях, пользователям не потребуется скачивать новые банковские приложения.

  Но тут возникает ещё один очень важный минус. В случае возникновения у граждан претензий, непонятно как взаимодействовать с оператором платформы – Центральным банком.
  Ситуации могут быть разные, приведём их.
  Некорректно отражено сальдо – то есть остаток средств.
  Не прошла операция или на другой стороне не получили деньги.
  Или средства ошибочно пришли не на тот счёт.

  Разобраться, как и с кого спросить будет трудно. Пока нет ни правил самой площадки, ни подзаконных документов.
То есть пилотный проект запущен, а юридически, законодательно ещё не отрегулирован.

  К минусам также можно отнести довольно хлопотную процедуру открытия и пополнения счета. Особенно для людей старшего возраста. Открыть цифровой кошелёк можно будет в электронных приложениях коммерческих банков. Они будут выполнять функцию посредника между ЦБ и клиентами. Сам кошелёк будет находиться на платформе Банка России без привязки к конкретной кредитной организации.
  Также для открытия счёта цифрового рубля пользователю необходимо пройти идентификацию через «Госуслуги» и получить простую электронную подпись. Чтобы пополнить цифровой кошёлек, необходимо будет перевести на него безналичные рубли в соотношении один к одному. В месяц можно будет перевести не более 300 000 руб.
  Для снятия крипторублей их нужно будет конвертировать обратно в безналичные рубли. Поменять наличные деньги на цифровой рубль напрямую не получится. Для этого их потребуется внести на счёт в банке.

  И наконец самый главный, самый волнующий всех вопрос: станет ли цифровой рубль обязательным? ЦБ на своём сайте указывает, что выбор формы рубля из трех доступных останется за гражданами. Выплаты для бюджетников не будут переводить в цифровые рубли (как, например, переводили их на карты «Мир»).
  «Таких планов нет. И сегодня у человека есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату – наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохранится», – отмечает регулятор. О добровольном использовании цифрового рубля говорила и Набиуллина: «Это дополнительная возможность для людей: хотят – пользуются, хотят – не пользуются. Но это сегодня. А как может измениться это решение завтра заранее предугадать невозможно!
  И гарантий, как всегда, никто не даёт.
Министерство финансов рассматривает возможность внедрения цифрового рубля во все виды социальных выплат (о конкретных сроках пока информация отсутствует). В условиях нововведения, пенсионерам будет предложено не только перейти на цифровой рубль, но и перевести уже имеющиеся вклады на добровольной основе. Заявленная цель – оценить все преимущества данного формата и скорейшей адаптации.

  Отмечу главное и сделаю такой ВЫВОД: потенциально самый важный минус цифрового рубля — он НЕ будет обладать исключительными функциями, которые заметно выделили бы его на фоне наличных и безналичных денег. Фактически ни у коммерческих банков, ни у граждан нет проблем, которые требуют появления новой формы валюты.

  Короче – хлопот в использовании его людям «выше крыши», а выгоды как говорится «с гулькин нос»!
  А если говорить прямо – то никакой. Так стоило ли «огород городить»???

Текст: Людмила Егорова
Рисунок: Александр Хорошевский